Ju keni një mal të vogël borxhesh që ju shikojnë në fytyrë sa herë që kontrolloni llogarinë tuaj bankare, por keni gjithashtu një llogari kursimi që do të bënit gjithçka për ta rritur. Kur një tepricë parash godet papritur, është një pengesë financiare në rrugë: A duhet të shlyeni borxhin apo të kurseni? Përgjigja, sipas Jennifer Barrett, shefe e arsimit në Lisat , një faqe e dedikuar për t'ju ndihmuar të forconi linjën tuaj përfundimtare, është më pak e ndërlikuar nga sa mendoni.
Çfarë duhet dhënë prioritet Të gjitha zbret në normën tuaj të interesit
Kur vendosni nëse duhet të shlyeni borxhin fillimisht apo të kurseni, hapi i parë është të kuptoni shumën që keni borxh, shpjegon Barrett. Por kjo kërkon më shumë se një vështrim në ekuilibrin tuaj. Ju duhet të llogaritni se sa jeni duke paguar në interes për atë borxh, pastaj përpiquni ta ulni atë normë interesi sa më shumë që të mundeni.
Borxhi i kartës së kreditit mund të ketë një normë interesi vjetore prej 16 përqind - që është mesatarja aktuale - ose më shumë, thotë Barrett. Normat e larta të interesit mund të shtojnë ndjeshëm atë që keni borxh dhe ta bëjnë më të vështirë shlyerjen, veçanërisht nëse jeni duke bërë vetëm pagesa minimale.
Pasi të keni një normë interesi të arsyeshme (d.m.th. nuk po grumbulloni më shumë borxh sesa po paguani çdo muaj), jeni në një pozicion më të mirë për të shpërndarë fonde për borxhin dhe kursimet në të njëjtën kohë.
Përfundimi: Kur vendosni se çfarë t'i jepni përparësi - borxhi kundrejt kursimeve - shlyerja e borxheve me interes të lartë duhet të jetë gjithmonë e para.
Si të zvogëloni më shpejt borxhin me interes të lartë
Barrett rekomandon të bëni një rënie të konsiderueshme në borxhin e kartës së kreditit me interes të lartë duke transferuar një bilanc me interes të lartë në një kartë me interes të ulët (ose, afatshkurtër, pa interes) përmes një oferte për transferimin e bilancit.
Por ju gjithashtu mund të telefononi drejtpërdrejt lëshuesin e kartës suaj të kreditit dhe të negocioni një tarifë më të ulët për të mbajtur bilancin tuaj atje kundrejt transferimit të tij. (Thjesht sigurohuni që të bëni detyrat e shtëpisë tuaj dhe të keni gati një ofertë për transferimin e bilancit që keni verifikuar - që do të thotë se keni bërë llogaritë për çdo tarifë - në mënyrë që t'i shtyni ata ta përputhen me të.)
Mbani në mend: Rezultati i kartës suaj të kreditit është gjithashtu një faktor kryesor nëse doni të bllokoni një normë më të mirë interesi.
LIDHUR: E rrita rezultatin tim të kreditit nga 590 në 815… Ja si
Pasi të keni ulur normën tuaj të interesit, Shlyeni borxhin *dhe* Kurseni
Tani është momenti për të vendosur fatin e asaj teprice të papritur. Sipas Barrett, pasi të keni negociuar dhe të keni ulur normat e interesit sa më shumë që të mundeni, qëllimi juaj duhet të jetë të shlyeni borxhet e papaguara sa më shpejt që të mundeni. Thënë kjo, është e zgjuar të kursesh dhe të investosh pak në të njëjtën kohë. Në këtë mënyrë, ju nuk po bëni gjithë atë përpjekje vetëm për të arritur në zero. Ndërsa paguani borxhin tuaj, ju gjithashtu keni para që po i hiqni dhe që po rriten. Me fjalë të tjera, ju keni interes që punon për ju, jo vetëm kundër jush me borxhin tuaj.
Por kursimi nuk duhet të jetë i ndërlikuar. Është po aq e thjeshtë sa të kontribuosh në çdo plan të sponsorizuar nga punëdhënësi si një 401(k) dhe të përfitosh nga çdo program ndeshjeje punëdhënësi. (Këto janë para falas, veçanërisht nëse ata kanë një përputhje 100 për qind! Barrett thotë.) Nuk keni akses në një 401(k) përmes punëdhënësit tuaj? Konsultohuni me bankën tuaj për hapjen e një IRA. (Për 2020 dhe 2021, kontributi maksimal vjetor aktualisht është 6,000 dollarë ose 7,000 dollarë nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër.)
Ju gjithashtu mund t'i jepni përparësi ndërtimit të kursimeve tuaja emergjente dhe gjithashtu të investoni pak. Shlyerja e borxhit të shtrenjtë - duhet të jetë përparësia, por ka vlerë në marrjen e zakonit të kursimit dhe investimit rregullisht të një pjese të pagës tuaj gjithashtu. Edhe nëse mund të lini mënjanë vetëm 25 dollarë në muaj për kursime, është diçka. Ndërsa borxhi është shlyer, ju mund të rrisni shumën që po kurseni dhe investoni, gjë që ju jep një fillim të vërtetë në ndërtimin e vlerës tuaj neto pasi borxhi juaj të jetë zhdukur.
Si t'i jepet përparësi borxhit kundrejt kursimit në një vit pandemik
Pandemia i ka kujtuar të gjithëve rëndësinë e të pasurit disa kursime, veçanërisht kur e ardhmja është krejtësisht e paparashikueshme. Ne shkuam nga një ekonomi në lulëzim në një rënie dramatike në më pak se një muaj, thotë Barrett. Kjo përvojë nënvizon për ne të gjithë rëndësinë e të pasurit një jastëk për t'ju kaluar në ato kohë të vështira.
Sigurisht, qasja juaj për të shlyer borxhin apo për të kursyer gjatë COVID-19 varet nga mënyra se si ky vit ju ka ndikuar personalisht. Nëse keni humbur një punë ose keni parë rënie të të ardhurave tuaja dhe jeni duke luftuar për të mbuluar faturat tuaja, është më shumë një çështje që të siguroheni që të mos mbeteni prapa me pagesat e borxhit tuaj, ndërsa kërkoni të zëvendësoni të humburat tuaja. të ardhurat, shpjegon Barrett.
Me fjalë të tjera, ju dëshironi të bëni atë që mundeni për të vazhduar të bëni atë pagesë minimale për borxhin me interes të lartë çdo muaj. Nëse nuk mundeni, bastja juaj më e mirë është të kontaktoni drejtpërdrejt me emetuesin e borxhit dhe të shpjegoni situatën tuaj dhe qëllimin tuaj për të shlyer atë borxh. Ju mund të jeni në gjendje të negocioni një normë interesi më të ulët, duke pasur parasysh rrethanat jashtëzakonisht lehtësuese të këtij viti, dhe një lojë pagese për të qëndruar në rrugën e duhur dhe për të shmangur çdo dëmtim afatgjatë të kredisë suaj, thotë Barrett.
